利率低位徘徊 房貸業(yè)務(wù)或再成銀行“香餑餑”
一位國有大行北京某支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)負責人向《經(jīng)濟參考報》記者透露,房貸利率從去年開(kāi)始就一直在低位徘徊,按照監管部門(mén)的要求,八五折是底線(xiàn),可以看到的是,各家銀行都在通過(guò)打低價(jià)牌來(lái)加大對個(gè)貸市場(chǎng)的布局力度。
利率降至新低
根據金融搜索平臺“融360”最新發(fā)布的《2016年1月中國房貸市場(chǎng)月度分析報告》的統計數據顯示,目前全國房貸市場(chǎng)首套房平均利率降至歷史新低,為4.60%。值得一提的是,優(yōu)惠利率占比從2015年同期的33.33%增至目前的71.83%,創(chuàng )歷史新高。
從全國首套房貸款平均利率來(lái)看,全國首套房平均利率為4.60%,環(huán)比2015年12月的4.63%,下降0.03%;同比2015年1月的6.08%下降1.48%。在融360監測的35個(gè)城市和地區中,首套房平均利率全部跌破5%,其中首套房平均利率最低的為廣州的4.22%,最高的為烏魯木齊的4.95%。分城市看,提供優(yōu)惠利率最多的城市依次為上海、北京、深圳、廣州、重慶、南京、青島、蘇州、大連、天津、無(wú)錫、珠海、濟南、杭州和成都。
折扣方面,1月全國530家銀行中,提供9折以下優(yōu)惠利率的銀行有98家,環(huán)比增加17家,占比18.49%。利率最低的為北京、上海、廣州和深圳的匯豐銀行,提供8.2折優(yōu)惠利率;上海的中信銀行提供8.3的折扣利率,另有66家銀行提供8.5折優(yōu)惠利率,比上月增加14家。
二套房房貸方面,1月二套房平均利率為5.39%,與上月持平。融360監測的35個(gè)城市530家銀行中,除停貸銀行外,共有478家銀行執行基準利率上浮10%,比上月增加4家。
易居(博客)研究院副院長(cháng)楊紅旭(微博 博客)表示,繼上次降息后,基準利率已創(chuàng )新低。且近幾個(gè)月銀行間利率也大幅下滑,說(shuō)明連續降息,有效壓低了實(shí)際利率水平。
一線(xiàn)城市房貸折扣加大
但多有條件
值得注意的是,一線(xiàn)城市房貸利率一改2015年底收緊之勢,呈放寬態(tài)勢。
融360最新數據顯示,截至2月23日,北京、上海、廣州、深圳四個(gè)一線(xiàn)城市首套房貸利率低至8.2折。北京30家銀行中,除民生銀行、杭州銀行、平安銀行三家暫停受理房地產(chǎn)貸款外,匯豐銀行首套房利率8.2折,包商銀行、農業(yè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等14家銀行利率達8.5折,建設銀行8.6折,渤海銀行、華夏銀行等達8.8折,最高的恒生銀行,也僅為9.2折。
上海方面,30家銀行中,匯豐銀行8.2折,上海農商、中信銀行8.3折,花旗銀行8.4折,廣發(fā)銀行、大新銀行等10家銀行達8.5折,浦發(fā)銀行8.6折,新韓銀行、江蘇銀行8.8折,中行、民生等為9折,華夏銀行9.7折。
深圳26家銀行中,除華潤銀行暫停受理房貸業(yè)務(wù),匯豐銀行、大新銀行、郵儲銀行三家貸款利率折扣在9折以下,分別為8.2折、8.5折、8.8折,廣發(fā)銀行等11家銀行為9折,其余均在9.2折到基準利率之間。
廣州方面,23家銀行中,80%利率折扣低于9折,除匯豐銀行仍保持8.2折外,建設銀行、農業(yè)銀行、招商銀行等15家銀行折扣為8.5折,恒生、東亞銀行為8.8折。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)表示,一線(xiàn)城市各大銀行首套房貸目前的折扣力度較大,但多有申請條件。
的確,目前來(lái)看,匯豐銀行的8.2折,在北京購房者貸款額需達200萬(wàn)元以上,深圳貸款額需高于100萬(wàn)元,上海貸款額更需高達300萬(wàn)元。
記者注意到,平安銀行的首套房貸為八五折優(yōu)惠,且之前條件相對寬松,只要征信和收入沒(méi)問(wèn)題就可申請,但2月23日已新增限制條件——商業(yè)貸額度須大于300萬(wàn)元。與此同時(shí),如果客戶(hù)選擇雙周供,最低可享受首套房貸八折優(yōu)惠。雙周供指的是按揭貸款傳統的每月還款由一次改為兩周還款一次,每次還款額大約為月供的一半。
2016房貸仍將穩中有降
偉嘉安捷(微博)分析師吳昊稱(chēng),近期頻被提及的“供給端改革”也預示著(zhù)未來(lái)經(jīng)濟將從供給與需求兩側雙重發(fā)力,在經(jīng)濟下行壓力加大的背景下,穩增長(cháng)仍是調控的主基調,因此偉嘉安捷預測今年的整體利率水平將趨于平穩,在寬松貨幣政策刺激下,房貸需求仍將穩中有升。
“隨著(zhù)宏觀(guān)調控加大對房貸市場(chǎng)的扶持力度,銀行信貸投放板塊中房貸業(yè)務(wù)很可能再次成為‘香餑餑’?!眳顷环Q(chēng),以往受到房貸政策較為嚴格的影響,銀行普遍將更多目光投向中小企業(yè)貸款方面,而2015年隨著(zhù)房貸政策的利好,從各家銀行的首套房利率大幅八五折優(yōu)惠及年底放貸的平穩都可以看出,銀行投放資金的比重已逐漸向房貸轉移。
“隨著(zhù)央行多次降準及銀行內部流動(dòng)性的增加,2016年銀行首套房利率的優(yōu)惠力度和放款速度仍將保持平穩?!比?60分析認為,在當下我國宏觀(guān)經(jīng)濟下行、央行實(shí)行穩健的貨幣政策的背景下,將進(jìn)一步利好樓市,未來(lái)仍有央行雙降的空間。但目前我國樓市去庫存壓力較大,部分三四線(xiàn)城市會(huì )以去庫存為主,維持平穩的房?jì)r(jià),而一線(xiàn)城市及部分熱點(diǎn)二線(xiàn)城市會(huì )延續溫和上漲的趨勢。2016年有望有一至兩次降息,降息幅度在0.5個(gè)點(diǎn)左右,降準也有機會(huì ),大約在1個(gè)點(diǎn)左右。
一位國有大行北京某支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)負責人向《經(jīng)濟參考報》記者透露,對于一線(xiàn)城市而言,由于購房的剛需非常強烈,不存在三四線(xiàn)城市如此之大的去庫存壓力,從近期的政策導向看來(lái),并不希望繼續刺激這樣一線(xiàn)城市的樓市,繼續下調首付比例可能性并不大。他同時(shí)對記者表示,房貸利率從去年開(kāi)始就一直在低位徘徊,按照監管部門(mén)的要求,八五折利率是底線(xiàn),可以看到的是,各家銀行都在通過(guò)打低價(jià)牌來(lái)加大對個(gè)貸市場(chǎng)的布局力度,一些外資銀行甚至通過(guò)一些方式可以給到客戶(hù)八二折利率,以搶占一些高凈值人群客戶(hù)。
“一方面是因為整體的信貸供給比較充足;另一方面,在銀行所有的信貸品種中,房貸品種是其中風(fēng)險相對較低的品種,壞賬率也比較低。通俗點(diǎn)說(shuō),個(gè)人房貸業(yè)務(wù)是銀行做起來(lái)比較踏實(shí)的業(yè)務(wù)。實(shí)際上,銀行給一些優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶(hù)貸款,利率也會(huì )下浮10%,且還有風(fēng)險。因此,若從利率上和貸款期限上比較,一個(gè)10年到20年的房貸貸款,利率下浮15%,對銀行來(lái)說(shuō)是比較有吸引力的?!鄙鲜鰢写笮斜本┠持袀€(gè)人信貸業(yè)務(wù)負責人稱(chēng)。
對于降首付是否會(huì )增加貸款風(fēng)險,中國銀行國際金融研究所高級研究員李佩珈表示,當前我國居民整體杠桿水平遠低于其他國家,償付能力大于歐美等國家,且主觀(guān)違約概率較小,個(gè)人住房貸款還有較大的發(fā)展空間。2014年,我國居民個(gè)人住房貸款余額為10.6萬(wàn)億元,占GDP比重約為16.7%,遠低于日本的233%、英國的173%和美國77.6%,個(gè)人住房貸款的發(fā)展深度低于發(fā)達國家,未來(lái)增長(cháng)潛力依然較大。從還款能力看,2014年,我國居民儲蓄余額為48.5萬(wàn)億元,個(gè)人住房貸款占儲蓄余額比重為22.9%,小于日本的58.5%,更遠低于美國居民約109%的負債水平。